3.5 Sistemas de pago tradicionales
Dinero en metálico (Cash) caracterizado, sobre todo, por no ser nominativo, y por tener un valor garantizado por el emisor del dinero y no por el que lo utiliza en una transacción. El dinero en electrónico metálico consiste en un token que es autentificado independientemente de quien lo utilice. Esto se consigue, generalmente, mediante tokens autoidentificativos o hardware anti-falsificación.
Los Cheques son instrumentos de pago que requieren ser validados por quien los pone en circulación. En la red, el concepto es totalmente análogo.
El contrareembolso es uno de los medios preferidos por los usuarios, ya que garantiza la entrega del producto antes del pago. Sin embargo, no es tan beneficioso para el vendedor, porque conlleva un retraso en el cobro, gastos en el intermediario y no demasiadas garantías. Se trata de un sistema de pago posterior y el único que sigue utilizando dinero físico. Otro modelo es el cargo en cuenta o domiciliación. Tanto los datos necesarios para el contrareembolso y la domiciliación se suelen recoger mediante un formulario con información del comprador de manera que se pueda realizar una confirmación telefónica para prevenir rechazos o cancelaciones. Si bien, se debería utilizar un canal seguro para la transmisión de estos datos, es habitual que se realicen sin ningún sistema de seguridad adicional.
Las tarjetas de crédito (Card) No existe ninguna diferencia conceptual respecto al uso de tarjetas en el mundo real, supone un cobro rápido para el vendedor a cambio de una comisión. El pago se ordena a través de la red, mientras que la validación y realización efectiva se realiza a través de los circuitos normales que la entidades poseen para tal efecto, independientemente de si la operación ha sido hecha desde Internet o no.
Los actores que intervienen de manera más general en este sistema son el comprador y el vendedor. También forman parte activa de la transacción el banco emisor de la tarjeta de crédito del cliente y el del vendedor que recibe la transacción. Es en este último en el que reside la cuenta donde se va a liquidar el pago.
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El punto crítico del proceso se produce cuando el comprador envía su número de tarjeta de crédito al vendedor a través de una red insegura como Internet. Es entonces cuando resulta imprescindible el uso de un canal seguro, como SSL (Secure Sockets Layer), que se ha convertido en el estándar en Internet. Una vez el servidor seguro del vendedor recibe los datos del comprador, envía estos a su banco. El banco del vendedor pide autorización al del comprador a través de la red de medios de pago. Si la transacción se autoriza, se última la operación. |
Otro elemento que esta surgiendo con fuerza para realizar esta verificación es la entidad certificadora de las cuales ya hablamos en el tema de seguridad. Para evitar estos problemas están surgiendo nuevos modos de pago en la red.
Capitulo aparte merecen las conocidas como tarjetas inteligentes o tarjetas chip que como no, por tratarse de tarjetas sus máximos impulsores son Visa y MasterCard.
Las nuevas tecnologías están mejorando nuestras vidas permitiéndonos disfrutar de productos y servicios de mayor utilidad y mayor comodidad que los que tenemos hasta ahora. Las instituciones financieras saben que sus clientes valoran este tipo de comodidades. y están explorando el modo en que las nuevas tecnologías pueden mejorar el acceso de sus clientes a sus cuentas, dotándole de una seguridad mejorada, y agregando nuevos servicios personalizables para satisfacer las necesidades individuales de los clientes. Una de las nuevas tecnologías que ayudan a las instituciones financieras a satisfacer estas nuevas demandas de los clientes es el chip de circuitos integrados. Este microprocesador se inserta en la tarjeta bancaria convirtiéndola en una tarjeta inteligente. El aumento de memoria y la capacidad de procesamiento del chip mejoran su tarjeta bancaria y permite a su banco ofrecerle, mayor comodidad , facilidad de uso y los productos que mejor se adaptan a sus necesidades individuales
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Con las tarjetas inteligentes, los miembros de las instituciones financieras pueden ser proveedores de servicios no imaginados hasta ahora. En el mundo real, se puede "cargar" una tarjeta Chip con dinero desde la cuenta de su banco u otra tarjeta de pago tradicional y permite hacer uso de ella para hacer compras de valor monetario reducido. Un lector de tarjetas conectado a su computadora puede permitirle usar la misma tarjeta chip para hacer esas pequeñas compras en Internet. Esencialmente, la seguridad que poseen estas tarjetas permite que puedan ser usadas en el futuro para hacer transacciones bancarias en Internet donde la seguridad, la privacidad, y la autenticación son importantes. Hoy por hoy las tarjetas inteligentes se ofrecen con varios formatos. Sin embargo, hay dos tipos principales de tarjetas chip : Desechable y Recargable. |
Las tarjetas desechables se cargan con un predeterminado valor. Estas tarjetas típicamente vienen en denominaciones de moneda local, tal como Pts 10.000 Pts. Cuando el valor de la tarjeta es usado, la tarjeta es desechada y puede comprarse una nueva tarjeta. Estas tarjetas pueden obtenerse desde máquinas llamadas Card Dispensing Machines (CDMS) que aceptan variedad de métodos de pago.
Las tarjetas recargables vienen sin un valor predefinido. El valor monetario requerido es recargado en la tarjeta por terminales especializados Automated Teller Machines (ATMs)..Cuando el valor se agota, usted puede recargar la tarjeta nuevamente.
¿ Como trabajan?
Las tarjetas inteligentes trabajan como "el dinero electrónico". Un microchip insertado en cada tarjeta plástica almacena el valor monetario. Cada vez que usted usa Visa Cash para pagar algo, la cantidad que paga por su compra se sustrae automáticamente del balance de su cuenta del banco. Es rápido, conveniente, y fácil
Otro de los sistemas que van tomando fuerza son los sistemas de intercambio o trueque, que aunque no suponen ninguna novedad ( puesto que fueron los primeros sistemas de pago conocidos por la humanidad ) con las nuevas tendencias socioeconómicas están teniendo un auge importante. Además la facilidad para poner en contacto a un grupo de personas que Internet posee potencia aun mas este echo.
Así están surgiendo redes de intercambio o truque como la que vamos a estudiar.
RED DE TRUEQUE "CAMBALACHE"
INFORMACIÓN: 48 06 22 ó 29 02 14 (BURGOS)
Es una asociación de intercambio basada en un sistema llamado Redes de Intercambio Local, que se ha puesto en marcha desde hace algunos años en diversos lugares del planeta. Es una red a través de la cual las personas intercambien servicios, bienes y recursos. De esta forma se ponen en contacto personas que tienen cosas para ofrecer y las personas que las necesitan. Se pueden intercambiar una serie de servicios muy variados: clases, cuidado de niños, masajes, comidas, transporte, plantas medicinales, producción artística, libros...
Con ésta práctica se pretende recuperar una actividad milenaria, tan sencilla como el trueque, de manera que ningún dinero se maneja, está en depósito o emitido.
La red Cambalache pretende crear un lugar... ,
- donde tengamos la oportunidad de intercambiar bienes, servicios, saberes y habilidades sin necesidad de que intervenga el dinero.
- sin bancos, intereses, infracción, especulación... toda la riqueza que se crea en la comunidad se queda en la misma.
- en el que la riqueza consista en la capacidad de trabajo de las personas, no en la acumulación de dinero.
-.donde se valoren las capacidades que el mercado convencional no valora.
- en el que se pueden generar vínculos sociales y amistosos, y la posibilidad de ayudarse mutuamente a solucionar problemas de tipo práctico sin la obligación de consumir
. FUNCIONAMIENTO
- Cambalache es un servicio de información a través del cual las personas intercambien servicios, bienes y recursos.
- Las personas que forman parte del grupo otorgan su permiso a CAMBALACHE para mantener sus datos y distribuirlos entre los demás miembros para facilitar el intercambio.
- CAMBALACHE no asume ninguna responsabilidad ni garantía sobre el valor, condición o calidad de los servicios o bienes ofrecidos.
- La responsabilidad de los intercambios y las implicaciones fiscales y legales derivadas de la realización de los intercambios recae en cada persona.
- CAMBALACHE podrá hacer públicos entre los miembros del grupo los comentarios o valoraciones que se hagan sobre los servicios o bienes recibidos.
- Se crea una lista central (Hoja de Búsqueda) con el nombre de cada persona, n° de teléfono, n º que se le asigna y los bienes o servicios que ofrece y demanda. Interesa que la lista sea lo más amplia posible para aumentar las posibilidades de intercambio.Mensualmente se actualizan las ofertas, demandas y los saldos.
- La referencia para intercambios, teniendo en cuenta que en última instancia los acuerdos son personales, es la siguiente:
1. Se utilizará como unidad de intercambio, la moneda ficticia denominada "olmo".
2. Un olmo equivale a una peseta
3. Una hora de trabajo se valora en 1.000 olmos . El tiempo vale igual para todos
4. Cada persona comienza su saldo con O olmos.
5. Los materiales los paga quien recibe el servicio.
6. Ningún dinero está en depósito o emitido. CAMBALACHE solo gestiona los pagos hechos en olmos.
7. No se está obligado a tener crédito a favor para poder hacer pagos.
8. Nadie está obligado a realizar un intercambio si no lo desea.
9. Para que un intercambio sea válido, debe tener la conformidad de la persona que lo ha recibido.
10. El grupo es un miembro mas, tiene un saldo como cualquier otro. Las aportaciones para el trabajo en la asociación se van restando de su saldo. No pasa nada con la acumulación de déficit por parte del grupo; este déficit es un reflejo de la energía empleada para su funcionamiento.
11. No existe, por el momento, tope de endeudamiento. En un futuro, y se considera necesario, se valorará la posibilidad de establecer un tope.
ROLES
Se han fijado como roles básicos, inicialmente:
Contable: Recoge los mensajes de los intercambios y contabiliza los registros. Actualiza e informa a la secretaria mensualmente de los saldos de cada persona.
Mensajero: Como forma de evitar gastos innecesarios, las comunicaciones se harán mediante mensajería.
Secretaria: Elabora las actas, prepara el orden del día, se encarga del archivo, recoge sugerencias y problemas para tratar en las reuniones, elabora las hojas de búsqueda.
Las personas que realizan trabajos para CAMBALACHE son pagadas por el socio n° 0. Se procurara que los roles sean rotativos y los realice el mayor numero de personas posible.
FORMA DE COMUNICAR INTERCAMBIOS
Cada persona lleva individualmente una hoja de registro personal donde apuntara cada intercambio. La hoja debe ser firmada por la persona con la cual se realiza la operación. Para actualizar el saldo se puede hacer de dos formas:
- Depositar la comunicación en el buzón de CAMBALACHE instalado en el Café Mármedi, o acudir a la reunión de cada mes para contrastar el saldo con el contable. Los gastos de material que se produzcan (fotocopias, papel), en principio los asume la persona que se hace cargo de la contabilidad.
Todos los acuerdos serán tomados de forma asamblearia. Las reuniones son mensuales, el ultimo miércoles de cada mes, a las 21 horas.
GLOSARIO | DIRECCIONES
DE INTERES
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